What Is a Debt-to-Income Ratio (and Why It Matters More Than Your Credit Score)

Your credit score gets all the attention, but lenders looking at a big application — a mortgage especially — care just as much, often more, about a number your credit report doesn't even show: your debt-to-income ratio, or DTI.

What DTI actually measures

DTI is your total monthly debt payments divided by your gross (pre-tax) monthly income, shown as a percentage.

Example: if your minimum debt payments (rent or mortgage, car loan, student loans, credit card minimums) add up to $2,000/month and you earn $5,500/month before taxes, your DTI is 2,000 ÷ 5,500 = 36%.

Why lenders care more about this than your credit score

A high credit score shows you've paid debts on time in the past. DTI shows whether you can realistically afford a new payment on top of what you already owe, right now. You can have a 780 credit score and still get declined for a mortgage if your DTI is too high — the math simply doesn't leave room for another payment.

What counts as a "good" DTI

• Under 36%: generally considered healthy by most lenders across loan types.
• 36–43%: still workable for many loans, especially with strong credit or savings.
• Above 43–50%: the ceiling for most conventional and FHA loans, and only reachable with compensating factors like a high credit score or cash reserves.

Guidelines vary by loan type: conventional loans often cap around 36–45% (up to 50% through automated underwriting in some cases), FHA loans typically allow a bit more room with strong compensating factors, and most lenders still lean on the classic 28/36 rule of thumb — housing costs at or under 28% of gross income, total debt at or under 36%.

How to lower your DTI

There are only two levers: increase income, or decrease debt payments. On the debt side:

• Pay off or pay down a small loan entirely — eliminating a $150/month car payment moves the needle more than paying down a larger balance without eliminating the payment.
• Avoid opening new credit or financing purchases (furniture, electronics) before applying for a mortgage or major loan.
• Refinance high-payment debt into a lower monthly payment, if the total cost still makes sense.

Why this matters even if you're not buying a house

DTI isn't just a mortgage number. Landlords increasingly check it, some employers factor it into certain financial-sector background checks, and it's a genuinely useful gut-check for your own finances — if your DTI is creeping toward 40%+, that's a signal to slow down on new debt before a lender has to tell you the same thing.

ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកទទួលបានការចាប់អារម្មណ៍ទាំងអស់ ប៉ុន្តែម្ចាស់បំណុលដែលពិនិត្យសំណើធំមួយ — ជាពិសេសកម្ចីផ្ទះ — យកចិត្តទុកដាក់ស្មើគ្នា ជាញឹកញាប់ថែមទាំងច្រើនជាងទៅទៀត ចំពោះលេខមួយដែលរបាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នកមិនបង្ហាញផង៖ សមាមាត្របំណុលទៅចំណូល ឬ DTI។

តើ DTI វាស់វែងអ្វីខ្លះ

DTI គឺជាការទូទាត់បំណុលប្រចាំខែសរុបរបស់អ្នក ចែកនឹងចំណូលសរុប (មុនកាត់ពន្ធ) ប្រចាំខែរបស់អ្នក បង្ហាញជាភាគរយ។

ឧទាហរណ៍៖ ប្រសិនបើការទូទាត់បំណុលអប្បបរមារបស់អ្នក (ថ្លៃឈ្នួល ឬកម្ចីផ្ទះ កម្ចីរថយន្ត កម្ចីសិស្ស អប្បបរមាកាតឥណទាន) សរុប ២.០០០ដុល្លារ/ខែ ហើយអ្នកមានចំណូល ៥.៥០០ដុល្លារ/ខែមុនកាត់ពន្ធ DTI របស់អ្នកគឺ ២.០០០ ÷ ៥.៥០០ = ៣៦%។

ហេតុអ្វីម្ចាស់បំណុលយកចិត្តទុកដាក់លើវាច្រើនជាងពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក

ពិន្ទុឥណទានខ្ពស់បង្ហាញថាអ្នកបានទូទាត់បំណុលទាន់ពេលវេលាកាលពីមុន។ DTI បង្ហាញថាតើអ្នកអាចមានលទ្ធភាពពិតប្រាកដក្នុងការទូទាត់ថ្មីមួយបន្ថែមលើអ្វីដែលអ្នកជំពាក់ស្រាប់ ឥឡូវនេះឬអត់។ អ្នកអាចមានពិន្ទុឥណទាន ៧៨០ ហើយនៅតែត្រូវបដិសេធកម្ចីផ្ទះ ប្រសិនបើ DTI របស់អ្នកខ្ពស់ពេក — គណិតវិទ្យាគ្រាន់តែមិនមានចន្លោះសម្រាប់ការទូទាត់មួយទៀត។

អ្វីដែលចាត់ទុកជា DTI "ល្អ"

• ក្រោម ៣៦%៖ ជាទូទៅចាត់ទុកថាមានសុខភាពល្អដោយម្ចាស់បំណុលភាគច្រើនគ្រប់ប្រភេទកម្ចី។
• ៣៦–៤៣%៖ នៅតែអាចអនុវត្តបានសម្រាប់កម្ចីជាច្រើន ជាពិសេសជាមួយឥណទាន ឬសំចៃខ្លាំង។
• លើស ៤៣–៥០%៖ ជាកម្រិតកំពូលសម្រាប់កម្ចីធម្មតា និង FHA ភាគច្រើន ហើយអាចទៅដល់បានតែជាមួយកត្តាទូទាត់សងដូចជាពិន្ទុឥណទានខ្ពស់ ឬទុនបម្រុងសាច់ប្រាក់។

គោលការណ៍ណែនាំប្រែប្រួលទៅតាមប្រភេទកម្ចី៖ កម្ចីធម្មតាជាទូទៅកំណត់ដុល្លារពី ៣៦–៤៥% (រហូតដល់ ៥០% តាមរយៈការវាយតម្លៃស្វ័យប្រវត្តិក្នុងករណីខ្លះ) កម្ចី FHA ជាទូទៅអនុញ្ញាតឲ្យមានចន្លោះបន្ថែមបន្តិចជាមួយកត្តាទូទាត់សងខ្លាំង ហើយម្ចាស់បំណុលភាគច្រើននៅតែពឹងផ្អែកលើក្បួន 28/36 បុរាណ — ថ្លៃលំនៅដ្ឋានស្មើ ឬក្រោម ២៨% នៃចំណូលសរុប បំណុលសរុបស្មើ ឬក្រោម ៣៦%។

របៀបកាត់បន្ថយ DTI របស់អ្នក

មានតែពីរវិធីប៉ុណ្ណោះ៖ បង្កើនចំណូល ឬកាត់បន្ថយការទូទាត់បំណុល។ ខាងផ្នែកបំណុល៖

• សងបំណុលកម្ចីតូចមួយចប់ស្រុង — ការលុបចោលការទូទាត់រថយន្ត ១៥០ដុល្លារ/ខែ ជះឥទ្ធិពលបានច្រើនជាងការសងបន្ថយសមតុល្យធំមួយដោយមិនលុបចោលការទូទាត់នោះ។
• ជៀសវាងបើកឥណទានថ្មី ឬហិរញ្ញប្បទានការទិញឥវ៉ាន់ (គ្រឿងសង្ហារិម ឧបករណ៍អេឡិចត្រូនិច) មុនពេលដាក់ពាក្យសុំកម្ចីផ្ទះ ឬកម្ចីធំ។
• ធ្វើហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញនូវបំណុលការទូទាត់ខ្ពស់ ទៅជាការទូទាត់ប្រចាំខែទាបជាង ប្រសិនបើថ្លៃដើមសរុបនៅតែសមហេតុផល។

ហេតុអ្វីនេះសំខាន់ សូម្បីតែអ្នកមិនកំពុងទិញផ្ទះក៏ដោយ

DTI មិនមែនគ្រាន់តែជាលេខកម្ចីផ្ទះទេ។ ម្ចាស់ផ្ទះជួលកាន់តែពិនិត្យវាកាន់តែច្រើន និយោជិកខ្លះយកវាមកគិតក្នុងការត្រួតពិនិត្យប្រវត្តិផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួន ហើយវាជាការត្រួតពិនិត្យខ្លួនឯងដ៏មានប្រយោជន៍ពិតប្រាកដសម្រាប់ហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក — ប្រសិនបើ DTI របស់អ្នកកំពុងកើនឡើងឆ្ពោះទៅរក ៤០%+ នោះជាសញ្ញាឲ្យថយចុះលើបំណុលថ្មី មុនពេលម្ចាស់បំណុលត្រូវប្រាប់អ្នកនូវអ្វីដូចគ្នា។